玩攻略 - 狼人殺

？？？？本報記者？李致鴻？北京報導

？？？？人紅是非多。中國銀行保險監督管理委員會端午節前發佈了關於互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示。這一消費提示實則劍指「百萬醫療險」。

？？？？百萬醫療險走紅於2016年，其保障期限往往為一年，保費在幾百元之間，保額百萬元、千萬元不等。

？？？？目前，眾安在線、泰康在線、安心財險、易安財險、平安健康、人保健康、復星聯合健康、人保財險、安聯財險、富德生命人壽等均有相關產品在售。截至21世紀經濟報導記者發稿，上述保險公司中僅有復星聯合健康尚未就相關問題進行回復。

？？？？對於百萬醫療險的爭議，主要集中在「保證投保」「免賠額」「保額虛高」「理賠難」上。坦率地說，百萬醫療險確實存在不少問題，但百萬醫療險對商業健康險普惠和普及的正面意義不可忽視。

？？？？需要強調的是，不應強加百萬醫療險超出自身範圍的使命，其無法替代長期健康險、重疾險。

？？？？丟掉保證續保的幻想

？？？？21世紀經濟報導記者曾多次就續保諮詢相關在售百萬醫療險的保險公司，得到的答覆總是「不會因被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕續保」。

？？？？這種說法無可厚非，但對一知半解的消費者而言，顯然是一種暗示，恐怕無法體會「保證續保」和「連續投保」之間的門道。

？？？？百萬醫療險的合同中雖然對續保做出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但這並不等同於保證續保。MLB

？？？？具體而言，保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。連續投保條款是指，雖然有些產品會約定不會因被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕續保，但是產品的條款和費率可能會根據實際運營情況進行調整。

？？？？根據《健康保險管理辦法》第三條規定：健康險按照保險期限分為長期健康險和短期健康險。長期健康險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。短期健康險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康險。

？？？？事實上，百萬醫療險給予消費者尤其是年輕人更多選擇。然而，一些保險公司擔心失去消費者、市場份額和規模，於是含糊其辭，不願挑明區別；一些消費者貪小便宜，想當然賦予了百萬醫療險超出短期健康險的使命。

？？？？如此一來，形成惡性循環，即一旦出現問題無法續保，保險公司和消費者互相認為責任在對方，影響消費者權益，損害保險業聲譽，兩敗俱傷。

？？？？從保險公司角度看，本質上依然是長期形成的唯規模論在作祟。然而，畢竟任何對消費者不坦誠的做法都是一種短視行為，無異於涸澤而漁，信任缺失的標籤永遠撕不掉。

？？？？從消費者角度看，消費者教育迫切且重要。百萬醫療險為保障提供了一種可能，只是一種補充，沒有理由要求其保證續保。如果百萬醫療險可以解決一切問題，長期健康險、重疾險還有什麼存在價值？

？？？？低保費、高保額的生意經

？？？？世界上，沒有免費的午餐。百萬醫療險最鮮明的特徵是保費低、保額高。在此基礎上看，「免賠額」便不顯得突兀，因為如果沒有免賠額，恐怕保費也不會那麼便宜。

？？？？最早的一批醫療險的保額以5萬元至50萬元居多，設置無免賠額或較低的免賠額，但件均保費通常在千元左右。目前的百萬醫療險普遍採用5000元至1萬元的免賠額。

？？？？根據保險公司的回復，對於大多數消費者而言，小額的醫療費用並不會給生活增加沉重的負擔。對於保險公司而言，合理的免賠額設計也能在一定程度上降低理賠的運營壓力，降低公司的管理成本，從而可以將保費降到比較有競爭力的價格，降低了消費者購買保險的門檻，並且適合互聯網的銷售場景與消費習慣。

？？？？百萬醫療險動輒百萬元、千萬元的保額頗具吸引力。誠然，隨著治療技術的高速發展，已經出現了諸多先進的治療手段和藥物（如靶向葯等），一些百萬醫療險減少了對社保外藥品和醫療器械的使用限制，這些治療技術的費用往往高昂，而對於這部分社保的保障並不充足，所以需要商業保障的有效補充。

？？？？不過，質疑聲同樣存在。一般私立醫院和公立醫院中的特需不予報銷，實際醫保報銷后，個人自付部分即使有高端葯，能夠超過50萬元的少之又少；如果屬於大病，治療則要長期的過程，但是到了第二年該項病種成為既往病症，保險公司對既往病症通常不保。

MLB？？？？更為重要的是理賠。21世紀經濟報導記者多次要求保險公司就百萬醫療險的理賠數據進行答覆，但都諱莫如深。此外，也確實有不少消費者反映百萬醫療險理賠起來更為嚴苛，「寬進嚴出」，與投保反差明顯。（編輯李伊琳，郵箱，liyil@21jingji.com）